仕組預金・とは？初心者でもわかる仕組みと選び方のポイント共起語・同意語・対義語も併せて解説！

この記事を書いた人

高岡智則

年齢：33歳性別：男性職業：Webディレクター（兼ライティング・SNS運用担当）居住地：東京都杉並区・永福町の1LDKマンション出身地：神奈川県川崎市身長：176cm 体系：細身〜普通（最近ちょっとお腹が気になる）血液型：A型誕生日：1992年11月20日最終学歴：明治大学・情報コミュニケーション学部卒通勤：京王井の頭線で渋谷まで（通勤20分）家族構成：一人暮らし、実家には両親と2歳下の妹恋愛事情：独身。彼女は2年いない（本人は「忙しいだけ」と言い張る）

仕組預金・とは？初心者にもわかる基本ガイド

仕組預金は、銀行が提供する「預金」ですが、普通の預金とは少し違います。名前のとおり「仕組み」が入っており、元本が返ってくるかどうかと、利息がどのように決まるかが、通常の預金より複雑です。ポイントは「元本の保証の有無」と「連動する指標」です。この商品は、金融機関の販売資料にはメリットがたくさん書かれていますが、同時にリスクも伴います。中学生にも理解できるように、できるだけ分かりやすく解説します。

仕組預金の基本的な仕組み

仕組預金は、満期時に支払われる金額が「元本」と、連動指標（株価指数、為替、商品価格など）の動きに応じて決まります。元本が保証されるタイプと、そうでないタイプがあるため、購入前に「元本保証の有無」を必ず確認しましょう。例として、期間3年、元本100万円、連動指標が一定の範囲内なら元本が守られ、範囲を外れた場合には設定された条件で返戻額が決まる、というタイプがあります。

よくある連動指標と仕組みの例

インデックス連動型、為替連動型、株価連動型など、連動する指標は商品ごとに違います。指標の動き方によって、満期時の払い戻し額が変わる点を理解しましょう。

メリットとデメリット

メリットとしては、通常の定期預金よりも高い利回りを狙えたり、相場が穏やかなときには安定した利息を得られる場合がある点です。しかしデメリットとしては、指標が大きく動くと元本割れのリスクがある点、途中解約が難しく流動性が低い点、手数料がかかる場合がある点が挙げられます。特に「途中解約できない期間」がある商品も多く、必要なときに現金化が難しくなることを覚えておきましょう。

商品を選ぶときのポイント

仕組預金を選ぶときは、以下のポイントを確認しましょう。

元本保証の有無: 元本が保証されるかどうかは最重要ポイントです。保証がある場合とない場合で、リスクとリターンが大きく変わります。
連動指標と条件: どの指標に連動するか、どの範囲で払い戻しが決まるのか、上限や下限の設定はどうなっているかを確認します。
期間と途中解約条件: 期間は長いほどリスクが増減します。途中解約が可能か、可能ならどの程度のペナルティがあるかをチェックします。
手数料とコスト: 購入時の手数料、解約時の費用がかかる場合があります。
販売元の信頼性: 銀行や金融機関の信頼性、販売資料の透明性を確認します。

よくある質問

Q1: 仕組預金は安全ですか？
A1: 商品によってリスクは異なります。元本保証があるタイプは比較的安全とされますが、指数や為替の動きによって払い戻し額が変わる点は理解しておくべきです。

Q2: 途中で解約できますか？
A2: 途中解約ができても、ペナルティや日歩などの費用が発生する場合があります。必要な資金計画を立ててから購入しましょう。

表で見る特徴

<th>特徴

説明
元本保証	商品ごとに異なる。保証がある場合とない場合がある。
連動指標	株価指数、為替、商品など、さまざまな指標が使われる。
流動性	期間がある程度決まっているため、途中解約は難しいことが多い。
手数料	購入時の手数料や解約時の費用がかかる場合がある。
適した投資スタイル	リスクを受け入れられる人、長期的に資産を増やしたい人向けが多い。

まとめと次の一歩

仕組預金は、元本の保護と市場動向の両方を組み合わせた商品です。自分の投資目的とリスク許容度をはっきりさせ、元本保証の有無・連動指標・期間・コストを丁寧に確認することが大切です。初心者は、いきなり大きな金額で試すのではなく、少額から始めて商品の仕組みを理解してから判断すると良いでしょう。

実際に購入する前には、金融庁の公表資料や銀行の"仕組預金"の説明資料をじっくり読み、複数の商品を比較しましょう。自分に合うかどうかは、リスクとリターンのバランスだけでなく、満期時の資金計画にも影響します。また、銀行窓口だけでなく、独立系のファイナンシャル・アドバイザーにも相談するとよいでしょう。

仕組預金の関連サジェスト解説

仕組み預金とは: 仕組み預金とは、普通の預金と違い、元本の一部や全部が担保されるのではなく、銀行がデリバティブと呼ばれる金融のしくみを使って、元本を守りつつ市場の動きに合わせて利子が決まる商品です。代表的な仕組みは、株価指数や金利、外国為替などの動きを指標として連動させます。満期時の払い戻しは、連動指標が初期設定の水準以上かどうかで変わります。多くの場合、元本保証が「付く」ものと「付かない」ものがあり、元本保証がある場合でも満期時の払い戻しが上限付きだったり、逆に元本割れのリスクがあることを理解しておく必要があります。買うときには、次の点を確認しましょう。1) 連動する指標とそのしくみ、2) 元本保証の有無とどの程度か、3) 最大の上昇制限（キャップ）や参加率、4) 手数料の有無と実質利回り、5) 中途解約のルールと、解約時の元本リスク。解約時には元本割れが起きることがあるので、急な出費が必要なときには注意です。仕組み預金は、リスクとリターンのバランスを理解して選ぶことが大切で、金融機関の説明資料だけでなく、自分で単純化した例を作って、実際の払い戻しパターンを考えてみると理解が深まります。

仕組預金の同意語

仕組預金: 日本の銀行が提供する、元本保証の有無は商品ごとに異なり、デリバティブ等を組み合わせて基礎資産の動きに連動して利回りが決まる構造化預金商品。
ストラクチャード預金: 英語の Structured Deposit に相当する呼び方。デリバティブを組み込んで作られ、元本保証の程度と連動対象は商品ごとに異なる預金。
構造化預金: 構造化された金融商品を組み込んだ預金。基礎資産の動きに連動してリターンが決まるのが特徴。
構造化型預金: “構造化”の仕組みを採用した預金。元本保証の度合いや上限・下限などの条件が商品設計で決まる。
デリバティブ連動預金: デリバティブ（派生商品）に連動して利回りが決まる預金。指数・株価・為替などの動きが基準になる。
指数連動預金: 日経平均株価やTOPIXなどの指数の動きに連動して利回りが決まる預金。
株価連動預金: 株価の動きに連動して利回りが変動する預金。元本保証の有無は商品次第。
為替連動預金: 外国為替レートの動きに連動して利回りが決まる預金。
連動型預金: 特定の資産（指数・株価・為替など）の動きに連動して利回りが決まる預金。元本保証の有無や条件は商品ごとに異なる。

仕組預金の対義語・反対語

単純預金: 仕組預金のような複雑な構造を用いず、元本が守られるシンプルな預金のこと。利息は通常低めで、市場連動のリターンはありません。
普通預金: 最も基本的な預金で、流動性が高くすぐ引き出せます。原則として元本は保護され、金利は低いが安定しています。仕組預金のような市場連動の仕組みはありません。
定期預金: 一定期間預け入れて満期まで引き出せないタイプの預金。利率は固定または約定利率で決まり、仕組預金のような複雑なリターン連動はありません。
投資信託（株式型）: 専門家が運用するファンドで、元本保証は基本的にありません。リターンは市場の動きに左右され、仕組預金とは異なるリスクプロファイルです。
株式投資: 株を直接買って値上がり益や配当を狙う方法。高リスク高リターンで、元本保証はありません。仕組預金の代わりに投資的性質が強いです。
外貨建て預金: 預金が外貨建てになるタイプ。為替レートの変動リスクがあり、元本も利息も外貨の動きに左右されます。仕組預金の構造とは別物です。
元本保証なしの投資商品: 元本保証がない金融商品で、元本割れのリスクを伴います。株式・投資信託などが典型例で、仕組預金のような構造解はありません。

仕組預金の共起語

元本保証: 元本の一定部分を保証する仕組み。条件を満たす場合に限り元本が守られることを指します。
元本保証型: 元本が保証される設計の仕組預金のタイプ。
元本割れリスク: 元本が保証されず、払い戻しが元本を下回る可能性。
デリバティブ連動型: デリバティブ商品と連動して払い戻しが決まる仕組み。
株価指数連動型: 株価指数の動きに連動して払い戻しが決まるタイプ。
金利連動型: 金利の変動に連動して払い戻しが決まるタイプ。
為替連動型: 為替レートの動きに連動するタイプ。
複合商品: 複数の金融商品（デリバティブ等）を組み合わせた複合的な設計。
途中解約: 途中で解約する場合の取り扱い。
途中解約時のペナルティ: 途中解約時に発生する費用や制限。
手数料: 購入時・維持・解約時にかかる費用。
流動性リスク: 換金性が低く、すぐに現金化できない可能性。
信用リスク: 元本を保証する銀行や金融機関の信用リスク。
発行体リスク: 商品を提供する発行体の財務状況による影響。
税務扱い: 税法上の取り扱い（分離課税/総合課税等）・課税方法。
資金拘束期間: 資金を一定期間引き出せないことがある期間。
適合性原則: 顧客のリスク許容度に応じた適切な商品であるべきという規制概念。
リスク説明資料: 商品リスクを説明する資料・情報提供の義務。

仕組預金の関連用語

仕組預金: 銀行が提供する預金商品で、元本の一部が保証されつつ、株価指数・為替・金利・商品などの市場指標の動きに連動した利回りを受け取る仕組み。デリバティブが組み込まれており、商品ごとに元本保証の有無やリスクが異なります。
元本保証型: 満期まで元本が返還されることを前提としたタイプ。リターンは連動指標の動き次第だが、元本が最低限守られる場合が多い。
元本保証なし型: 元本が保証されないタイプ。連動指標の変動により元本を超える利益も損失も生じうるリスクの高い設計。
連動指標: 仕組預金の払い戻しが連動する基準となる資産・指標。株価指数、為替、金利、商品価格などが代表例。
デリバティブ: 原資産の価格変動に連動して価値が変わる金融派生商品。仕組預金はこのデリバティブを組み合わせて設計されます。
オプション: 将来の一定条件で利益を得られる権利を売買する金融商品。仕組預金はコール・プット型のオプション組み合わせで設計されることが多い。
ノックイン型: 障壁条件が成立するとペイオフが変化するタイプのデリバティブを用いた設計。初期は条件を満たしていなくても到達時に利益が発生します。
ノックアウト型: 障壁到達でペイオフが停止・無効になる設計。条件次第でリターンが大きく限定されることがあります。
キャップ: 払い戻しの上限を設ける仕組み。大きく上昇しても一定以上のリターンは得られません。
フロア: 一定の最低リターンや元本保証を保証する下限設定。市場が悪い時にも最低限の払い戻しを受けられる場合があります。
観測日: 連動指標の値を測定する日。ペイオフの決定に影響します。
観測期間: 連動指標を観測する期間・頻度。複数の観測日をまたぐ設計もあります。
満期日: 商品の償還日。ここで払い戻し額が確定します。
費用・手数料: 取得時の手数料、途中解約時の違約金、管理費など、投資コストに影響します。
税制・課税: 商品所得の課税扱い。通常は利息所得として課税されることが多いですが、商品の性質や最新の税制によって異なることがあります。
元本割れリスク: 元本保証があっても、条件次第で元本を下回る可能性があるリスク。
信用リスク: 金融機関の信用状態により元本返還リスクが高まる可能性。
流動性リスク: 市場の流動性が低く、途中解約や売却が難しくなるリスク。
市場リスク: 連動指標の市場動向により価値が大きく変動するリスク。
金利リスク: 金利の変動がデリバティブ部分の価値に影響するリスク。
複雑性リスク: 仕組預金は構造が複雑なため理解不足や誤解による取引リスクが高い点。