就業不能保険・とは？初心者でも分かる基礎ガイド共起語・同意語・対義語も併せて解説！

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高岡智則

年齢：33歳性別：男性職業：Webディレクター（兼ライティング・SNS運用担当）居住地：東京都杉並区・永福町の1LDKマンション出身地：神奈川県川崎市身長：176cm 体系：細身〜普通（最近ちょっとお腹が気になる）血液型：A型誕生日：1992年11月20日最終学歴：明治大学・情報コミュニケーション学部卒通勤：京王井の頭線で渋谷まで（通勤20分）家族構成：一人暮らし、実家には両親と2歳下の妹恋愛事情：独身。彼女は2年いない（本人は「忙しいだけ」と言い張る）

就業不能保険・とは？初心者でも分かる基礎ガイド

就業不能保険とは、病気やケガで働けなくなったときに、決められた期間のあいだ収入を補うための保険です。働く人にとって大きなリスクは、怪我や病気で働けなくなることです。そんなとき、家計の支出が続くと生活が苦しくなることがあります。就業不能保険は、そんなリスクを和らげる「所得の保護」を目的にしています。就業不能保険は「給付金」が支払われる点が大きな特徴で、労災保険や傷病手当金とは別の仕組みです。

この保険は、病院の診断書などの証明が必要なことが多く、給付が始まるまでに待機期間が設けられることが一般的です。待機期間とは、症状が出てから給付が始まるまでの期間のことです。一般的には90日から180日程度が目安です。

就業不能保険の主な仕組み

仕組みの基本は以下の通りです。保険料は年齢・加入期間・給付額で変動します。給付は「就業不能が続く限り」支払われることが多く、支払期間には「一定期間」といった制限があることがあります。

項目	説明
給付の性質	就業不能状態が続く間、月々の給付金が支給されます。
待機期間	症状が現れてから給付開始までの期間。例: 90日・180日。
給付額	月額で受け取るケースが多く、収入の一定割合を目安に設定します。
保険料	年齢・性別・給付額・保障期間により変動します。
除外事由	事前の既往症・傷害の原因が特定のケースで給付対象外になることがあります。

上記を踏まえると、就業不能保険を選ぶときには自分の生活費・家計の状況を考え、月々の支出と給付のバランスを見極めることが大切です。

就業不能保険を選ぶときのポイント

・目的を明確にする。もし子どもの教育費やローン返済があるなら、それをカバーできる給付額を想定します。

・待機期間の長さを比較。待機期間が長いほど保険料は安くなることが多いですが、短い待機期間は使い勝手が良いです。

・給付条件を確認。病名の限定や就業状態の定義、在宅勤務の扱いなど、給付の範囲をよく読みましょう。

・加入年齢と満期。若いときに加入すると保険料が抑えられるケースが多いですが、死亡保障や解約時の扱いも確認します。

・免責事項を理解。既往症・喫煙・リスクの高い活動など、給付の対象外になる場合があります。

実例とシミュレーション

例えば、40歳のケースを想像します。月額給付額を20万円、待機期間を90日、支給期間を最長の5年として契約したとします。この場合の保険料は、性別や健康状態によって異なりますが、月々の支払いは概ね数千円から1万円程度になることが多いです。実際には、年収の30〜50%程度を目安に給付額を設定するケースが多いです。

このように就業不能保険は、病気や事故で働けなくなったときの収入を補う「安心の仕組み」です。設定した給付額と待機期間、そして保険料のバランスを見て、無理のない範囲で備えることが大切です。

最後に、保険を選ぶ際には複数の保険会社の比較が有効です。条件を紙に書き出して、待機期間・給付額・保険料・免責事項を比べると、どの保険が自分に合っているかが見えやすくなります。